工商银行中期业绩发布会：五化转型深入推进，三大领域风险有效管控
元描述： 工商银行2024年中期业绩发布会，五化转型稳步推进，大资管业务规模突破30万亿元，零售和普惠贷款占比提升至36.8%。同时，有效管控房地产、地方政府债务、中小金融机构三大重点领域风险，国际化业务发展稳中有进，人民币清算量增幅超90%。
引言： 8月30日，工商银行召开2024年中期业绩发布会，新任行长刘珺带领管理层，就公司战略转型成果、重点领域风险管控、国际化业务发展等热点话题作了详细解读。发布会上公布的数据显示，工商银行上半年业绩亮眼，五化转型战略成果显著，三大重点领域风险有效管控，国际化业务稳步推进，展现出强大的盈利能力和风险管理能力。本文将对发布会内容进行深度解读，并结合行业形势和未来趋势，分析工商银行的发展方向。
五化转型：现代化、数字化、生态化全面推进
工商银行董事长廖林在今年年初提出的“五化转型”战略，即布局现代化、风控智能化、动能数字化、结构多元化、基础生态化，为公司未来发展指明了方向。发布会上，刘珺表示，上半年“五化转型”进展顺利，取得了积极成效。
1. 现代化布局：
- 服务国家现代化： 工商银行积极参与国家重大战略，完善国际化经营机制，加大共建“一带一路”国家布局和人民币清算行的申设力度，助力人民币国际化。
- 助力金融现代化： 深化现代金融服务，发布银行业首份金融基础设施服务方案，旨在为客户提供更全面、更便捷的金融服务。
- 加快自身现代化： 工商银行大资管业务规模突破30万亿元，体现了其在现代金融体系中的重要地位和实力。
2. 数字化动能：
- AI大模型技术： 56个新增业务场景落地应用，表明工商银行在数字化转型方面取得了实质性突破。
- 数字金融行动方案： 扎实推进，进一步提升了金融服务效率和客户体验。
- 数字化人才引进： 培养力度不断加大，为持续推动数字化转型提供人才保障。
3. 生态化基础：
- “分田到户、按户考核”： 扎实落地，带动全量客户拓面提质，提升了客户服务质量和覆盖范围。
- 对公客户新增超70万户： 个人客户新增超800万户，展现出工商银行强大的客户积累能力和市场拓展能力。
4. 多元化结构：
- 零售和普惠贷款占比提升至36.8%： 改善了银行客户结构、资产结构，优化了资产负债表，体现了工商银行在零售和普惠金融领域的重视程度。
- “大中小微个”相协调的客户结构： 加快构建，进一步提升了银行的业务多元化和抗风险能力。
5. 智能化风控：
- 大数据、生成式AI等技术工具： 运用，推动风控全流程智能化转型，提升了风险识别和预警能力。
- 不良贷款数据下降、拨备覆盖率上升： 形成了“喇叭口”效应，证明了智能化风控的有效性。
重点领域风险管控：稳健有序，风险可控
防范化解房地产、地方政府债务、中小金融机构等重点领域风险是当前金融机构工作的重中之重。工商银行在发布会上强调，将继续坚持“防风险、强合规、促发展”主线，紧抓全口径全周期信用风险管理，坚决守牢不发生系统性风险的底线。
1. 房地产领域：
- “增防化治”： 综合施策，落实好房地产融资协调机制，把好资产选择关，构建分散多元均衡的房地产投融资结构。
- 加大风险房企和项目的处置出清力度： 提升拨备提取比例，有效降低房地产领域风险。
- 上半年房地产业不良率较年初下降了2BP： 展现出工商银行在房地产风险控制方面的有效性和成果。
2. 地方政府债务：
- 市场化、法治化原则： 稳健有序做好地方债风险防范化解，坚持“区域、产业、项目”三位一体优选的标准。
- 主要投向经济产业基础较好、债务水平合理的区域： 优选现金流较为充足的市场化运营项目，有效降低地方债领域风险。
3. 中小金融机构领域：
- 构建全周期客户管理机制和全流程风险管控体系： 加强存续期风险监测与预警，及时调整合作策略，精准支持中小金融机构化险。
- 截至6月末，中小金融机构信用风险业务不良率接近零，且近三年没有上升： 展现出工商银行在中小金融机构风险管理方面的有效性。
- 积极帮助中小同业提升风控水平： 累计向400多家中小金融机构提供风控技术支持，体现了工商银行的社会责任感和行业担当。
国际化业务：稳中有进，服务高水平对外开放
工商银行国际化业务经过二十余年的发展，已经形成了覆盖全球的网络，并在服务高水平对外开放方面取得了显著成效。
1. 全球经营保持稳中有进：
- 覆盖69个国家和地区的全球服务网络： 其中包括30个“一带一路”共建国家，展现出工商银行强大的国际化经营能力。
- 上半年境外机构实现了税前利润26.89亿美元，同比增长9.5%： 经营效益保持稳定，体现出工商银行国际业务的稳健发展。
- 累计支持“走出去”和“一带一路”项目460余个，累计承贷金额约1200亿美元： 展现出工商银行在国际合作中的重要作用。
2. 跨境服务水平进一步提升：
- 为境内重点外贸外资企业发放的融资超过5000亿元： 优化了跨境电商等贸易新业态的金融服务，结算量同比增长52%。
- 印发了《外商投资企业全球服务方案》： 为12.5万户跨国公司提供全资金链条、全金融场景、全球化联动的综合服务。
- 优化外籍来华人员的支付服务： 在重点城市口岸设置了境外来宾支付服务中心，加强了外卡受理环境建设，优化了小面额的现金供应，发放“零钱包”153万余个，提升了国际客户服务体验。
3. 稳慎扎实推进人民币国际化：
- 已经在11个国家担任人民币清算行： 上半年人民币清算量增幅超过90%，展现出工商银行在推动人民币国际化方面的重要贡献。
- 上半年跨境人民币的结算量同比增长16%： 服务超过60个国家和地区的700余家境外机构投资者客户，年内新增了客户26家，CIBM债券投资交易量同比增长34%，体现了工商银行在人民币国际化进程中的积极参与。
4. 全力支持国际金融中心建设和重点区域建设：
- 在上海组建了科技金融中心： 发布了《助力上海现代化产业体系发展综合金融服务方案》，以及中国银行业首份金融基础设施服务方案，为上海国际金融中心建设提供强力支持。
- 在香港聚焦跨境人民币、投融资、支付结算等关键领域： 通过工银全球付、跨境资金池、银企互联等拳头产品，支持“走出去”央企在港司库建设，助力香港发挥好“超级联系人”的作用。
- 在粤港澳大湾区建设方面： 作为首批试点银行，上线了多功能自由贸易账户业务，有效提升了贸易投资自由化、便利化的水平。
5. 参与国际金融治理的能力不断增强：
- 高标准地履行金砖国家工商理事会中方主席单位的职责： 不断加强“一带一路”银行间合作机制（BRBR机制）以及中欧企业联盟等多边平台建设，该机制已覆盖了来自75个国家和地区的176家成员及观察员机构，体现了工商银行在国际金融治理中的积极参与。
未来发展：聚焦三大方面，持续提升服务水平
尽管国际业务发展势头良好，但面临着全球政治、经济不确定性增加的挑战。工商银行将聚焦三大方面，进一步提升服务水平，稳步推进国际化发展。
1. 聚焦国之大者，提升服务对外开放的质效：
- 稳慎扎实推进人民币国际化： 强化人民币清算行的能力建设，加强离岸产品创新和市场培育。
- 持续助力稳外贸、稳外资： 加强产品创新和场景应用，服务好“走出去”企业、来华展业的外资跨国公司、跨境电商等重点客群。
- 高质量服务共建“一带一路”： 做好“标志性”重点工程和“小而美”精品项目的金融服务。
2. 完善体制机制，强化全球经营管理能力：
- 加快推进投行、托管、全球现金管理、金融市场交易等重点产品线向境外的延伸： 不断提升境外机构的服务能力。
- 继续强化境内外协同联动和本外币一体化经营的机制： 完善境外机构“一行一策”的发展策略。
3. 守牢风险底线，更好统筹发展和安全：
- 增强风险管控主动性和系统性： 前瞻应对外部环境的变化，适时调整部分境外区域管理的策略。
- 强化全面风险管理： 提高跨周期和逆周期的经营管理能力。
常见问题解答
1. 工商银行的“五化转型”战略有哪些具体举措？
工商银行的“五化转型”战略包含五个方面：布局现代化、风控智能化、动能数字化、结构多元化、基础生态化。具体举措包括：完善国际化经营机制，加大共建“一带一路”国家布局和人民币清算行的申设力度；深化现代金融服务，发布银行业首份金融基础设施服务方案；推进AI大模型技术应用，扎实推进数字金融行动方案；“分田到户、按户考核”的客户管理方式；提升零售和普惠贷款占比，加快构建“大中小微个”相协调的客户结构；运用大数据、生成式AI等技术工具，推动风控全流程智能化转型。
2. 工商银行如何有效管控房地产、地方政府债务、中小金融机构等重点领域风险？
工商银行针对三大重点领域风险，采取了不同的风险管理策略。房地产领域坚持“增防化治”，构建分散多元均衡的房地产投融资结构，加大风险房企和项目的处置出清力度；地方政府债务坚持市场化、法治化原则，主要投向经济产业基础较好、债务水平合理的区域；中小金融机构领域构建全周期客户管理机制和全流程风险管控体系，加强存续期风险监测与预警，及时调整合作策略，精准支持中小金融机构化险。
3. 工商银行的国际化业务发展现状如何？
工商银行国际化业务发展稳中有进，已经形成了覆盖全球的网络，并在服务高水平对外开放方面取得了显著成效。全球经营保持稳中有进，跨境服务水平进一步提升，稳慎扎实推进人民币国际化，全力支持国际金融中心建设和重点区域建设，参与国际金融治理的能力不断增强。
4. 工商银行未来发展将会面临哪些挑战？
工商银行未来发展将面临全球政治、经济不确定性增加的挑战，需要保持稳健发展的同时，积极应对外部环境变化，强化全面风险管理，提高跨周期和逆周期的经营管理能力。
5. 工商银行如何应对未来挑战？
工商银行将聚焦三大方面，进一步提升服务水平，稳步推进国际化发展：聚焦国之大者，提升服务对外开放的质效；完善体制机制，强化全球经营管理能力；守牢风险底线，更好统筹发展和安全。
6. 为什么说工商银行的五化转型战略是成功的？
工商银行的五化转型战略是成功的，体现在以下几个方面：1. 显著的业绩表现，上半年业绩亮眼，五化转型战略成果显著；2. 强大的竞争力，有效管控房地产、地方政府债务、中小金融机构三大重点领域风险，保持国际化业务稳步推进；3. 持续的创新能力，积极运用AI大模型技术、大数据、生成式AI等技术工具，提升金融服务效率和客户体验。
结论
工商银行2024年中期业绩发布会传递出积极的信号，五化转型战略稳步推进，三大重点领域风险有效管控，国际化业务发展稳中有进，展现出强大的盈利能力和风险管理能力。未来，工商银行将继续坚持“防风险、强合规、促发展”主线，聚焦国之大者，提升服务水平，持续推动高质量发展，为中国经济发展贡献力量。
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